业务需求背景

随着商业银行的不断发展，银行信贷业务的种类不断增加，信贷管理工作的难度也在增加，只有运用先进的管理工具和手段，采用统一的信息化技术，才能对贷款实行全过程科学化、规范化的管理，达到对信贷资产质量实施有力监测，降低信贷资产风险的目的。随着我国金融改革的深入，各商业银行迫切需要实施一个适合前台、中台、后台操作的信贷业务处理平台，建立全行信贷管理信息系统。实施信贷系统信息化管理是应对市场竞争，控制经营风险，实现可持续发展的重要举措。

银行信贷管理信息系统从功能上可分为：客户信息系统、客户授信额度系统、放款中心系统、风险资产处理系统、信贷台账系统、上报人民银行系统、公共控制系统及其他相关功能等，涉及到复杂的组织结构、业务过程和数据关系。它具有诸多复杂的需求特点。

组织结构复杂，多级业务

银行组织结构复杂，信贷管理所涉及的绝大多数业务流程需要经过多级业务管理部门进行处理，业务流程复杂且流程跨度大。

业务处理流程繁冗

在对客户申请层层审批处理过程中，会出现反复的提交、上报、退回等操作。在同一个审批过程中，根据客户的不同级别，可能需要提交到上级授信管理部门，也可能提交到上级的风险管理部门。

任务分配方式复杂，动态分发

信贷业务的任务流转的方式多种多样。一般情况下，任务都是流转到流程定义中的一个固定角色(岗位)，然后该角色(岗位)上所有业务人员都可以看到该任务，谁先接收，谁就处理，进行“抢占式”任务分发。但是，在实际的业务处理中，有时需要动态进行任务的直接指派，例如一笔房地产贷款业务的流程，业务员A和B都可以处理，但是A擅长处理汽车贷款业务，而B擅长处理房地产贷款业务，所以在A和B看到该任务以前，可以将该流程直接指派给B进行处理，要求系统能够在流程运行期间进行动态的任务分发。

信贷审批流程易变

国家政策的调整、市场信息的变化等因素都可能导致信贷审批过程的变化。这需要信贷管理信息系统具有很强的灵活性，可以根据相关变化，及时动态调整。

B/S报表展示，量大而多变

在信贷业务系统中，大量的数据需要运用报表来展示。随着技术和业务的发展，系统逐步由C/S模式向B/S模式进行转变，用户需要在浏览器端就可以直接进行报表的浏览、打印、导出及交互。

各分行之间存在地区差异

由于历史的原因，各商业银行的信贷业务处理、分析、控制、管理、监督等工作多数处于手工或半手工状态。没有进行统一实施和规划，各分行信贷业务尚未完全抹去地域痕迹，存在地区差异。

目前，多数商业银行现行信贷系统将业务和流程控制紧密耦合，没有进行很好的分层隔离，在需要对业务流程进行调整的时候就会对程序代码硬性改动，影响系统的稳定性。由于两者的紧密结合，导致整个应用系统无法实施有效地扩展，阻碍了业务发展。各地区之间的系统差异，使得相互之间的业务交互处理不容易兼容。系统不灵活，对一些复杂流程的处理也存在一定的困难。

银行信贷业务的高速发展和变化，对业务系统的功能、性能、扩展性、灵活性以及先进性上提出了更高的要求，传统的技术已经无法适应业务的需要，无法完全满足用户的需求。

系统解决方案

在本方案中，采用中创软件商用中间件公司开发的工作流中间件InforFlow和报表工具InforReport。以工作流技术为核心，并辅以支持B/S开发的报表工具来构建信贷业务管理系统。工作流实现了处理逻辑的分离、业务单元的解耦等要求，保证的系统的灵活性，报表工具实现报表的展现及打印。

信贷业务管理系统基本思想在于将银行信贷管理系统进行充分的分解。分解为表示逻辑、流程逻辑、业务逻辑、数据管理逻辑四种不同层次的基本逻辑。通过这样的分解，使其中任何一层逻辑的修改都不会影响其它三层，从而最大限度的降低系统内部的耦合性，提高系统适应变化的能力。

业务逻辑层由一些与审批过程无关的业务单元或应用组件构成，它们通过存取数据库或其它业务对象实现各自的业务逻辑。这些业务单元或应用组件注册到InforFlow中，成为流程中的基本处理单元。流程逻辑层的功能是管理这些业务流程，包括定义、控制业务单元间的数据流和控制流，以及将业务单元的操作映射到业务逻辑层的实际业务对象或应用组件。

将流程逻辑从应用中分离出来，再配以方便直观的图形化流程定义工具InforFlow Designer，即可以实现开放的、显式的、松耦合的流程，这种流程管理方案可以缩短设计周期并生产出高质量的产品，允许软件通过集合已存在的软件，组装生成新的应用，可以更快的创建灵活敏捷的应用系统。

进行审批过程的设计时，为满足系统所要求的高度的灵活性与可适应性，本方案充分利用了InforFlow所提供的独特的流程控制与任务分配的功能，按以下方式实现信贷业务的各个审批过程：

1、 进行审批过程的定义时，将活动的执行人定义到岗位上而不是直接指定人或审批部门。这样定义出的业务过程独立于具体的分行或支行，避免了不同分行在信贷业务过程管理上的不规范性，消除了地域痕迹。

2、 定义审批权限为操作员的一种扩展属性，定义申请额度为授信额度审批过程的一个相关数据（过程变量），并且定义任务分配条件为表达式，将表达式定义为：操作员.审批权限<=申请额度

3、 对分发岗的支持，当分发岗的操作员建立好项目组后，指定当前的审批流程实例引用此项目组，分发岗之后的所有岗位分配任务都在此项目组内进行。

InforFlow为信贷审批过程的定义带来了高度的灵活性，大大提高了业务过程适应变化的能力。转移条件、任务分配条件的定义使得系统可以在不修改程序、不修改流程定义的前提下就可以实现对用户授权等功能。对审批过程的变化则只需要修改流程定义，而不需要修改程序。在授信审批过程中，针对不同的业务品种，需要经过额外的流程分支管理， InforFlow提供对复杂条件判断的支持，使系统可以在流程建模工具中把相关数据和业务数据比较，进而构建带有分支，循环等结构的业务流程。

业务单元及控制操作的定义增加了业务逻辑实现代码的可重用性，减少了业务逻辑之间的耦合性。在授信审批流程中，各个岗位内均存在典型的“信贷建议”和“调查报告”等业务组件，将这些工作项以InforFlow业务单元的概念组装到节点中，并采用业务单元的前提后继等关系适合业务需求，从而动态构建具体岗位的工作台。经应用实践证明，系统在完成“支行分行发起的授信审批流程”的业务单元和操作组件后，可迅速在此基础上组建“支行分行发起的低风险业务流程”和“总行发起的授信审批流程”等流程定义。将客户的需求化繁为简，做到了快速开发网络应用。

本方案采用报表开发工具InforReport解决了报表的用户现场定制的问题，实现对报表的快速开发。利用InforReport引擎与展示控件所提供的丰富的数据分析能力，简化了生成报表时所需要的复杂的SQL语句，大大减轻了数据库服务器的压力；报表的分析与生成在独立运行的报表服务器上实现，将这种对资源占用比较大的功能与正常的应用服务分离开来，减轻了应用服务器的负担。

成功案例分析

本银行信贷业务管理系统解决方案已经成功应用于交通银行大集中项目信贷管理信息系统和民生银行信贷风险管理工作流程系统。 信贷管理信息系统(CMIS)是交通银行数据大集中工程的重要组成部分，该系统以总行为中心，覆盖银行全国各信贷网点的数据集中管理平台。该系统体积庞大、业务复杂、流程易变、工期又相对紧张，这对项目实施提出了很高的要求。

交通银行信贷管理信息系统是建立以总行为中心，覆盖银行全国各信贷网点的数据集中管理平台。据介绍，该系统有1000多页的业务需求，采用InforFlow作为开发运行支撑平台，从设计、实现、测试到上线试运行，仅仅用了5个月的时间，这是一个令人兴奋的速度！

另外值得一提的是，该系统中的台帐业务、风险管理、放款中心等业务都有大量的报表，而中创软件InforReport报表工具的应用，不仅解决了浏览器端报表的展示、打印及导出等问题，而且将报表开发效率提高了5-10倍。这也是该项目快速开发、构建完成的重要因素之一。

2004年7月12日，交通银行信贷管理信息系统正式上线试运行成功。该项目负责人认为 “项目组采用InforFlow和InforReport，使复杂的业务需求变的简单了，降低了开发难度，缩短了开发周期，同时也提高了系统的灵活性和稳定性。假如没有采用这两个产品，在这么短的时间内满足如此复杂的客户的需求是不可想象的！”