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本文主要介绍了基于业务架构的新技术创新研究方法，分别以5G和区块链技术为例，选取支付结算这一单一业务领域，开展新技术应用规划分析，论证依托业务架构资产开展技术在商业银行应用分析研究方法的可行性，强化金融科技新技术向业务赋能。。希望对你的学习有帮助。
来自于微信公账号现代金融导刊，由火龙果软件Linda编辑、推荐。 |
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摘 要
科技发展日新月异，深刻影响经济结构和社会形态，也将商业银行推向了大变革、大转型的新时代。在此背景下，本研究基于业务架构的新技术创新研究方法，分别以5G和区块链技术为例，选取支付结算这一单一业务领域，开展新技术应用规划分析，论证依托业务架构资产开展技术在商业银行应用分析研究方法的可行性，强化金融科技新技术向业务赋能。
关键词：新技术；金融科技；业务架构；业务赋能
新技术作为产业变革的重要驱动力，持续催生新产品、新服务、新业态，深刻变革银行业产品服务和经营管理业态，重塑市场竞争格局。为把握新技术发展带来的重大机遇，构筑商业银行金融科技优势，本研究简要阐述了基于业务架构的新技术创新研究方法，重点聚焦5G和区块链两项新技术，以单一业务领域—支付结算领域为例，按照上述方法分别开展两项新技术应用分析，通过实例论证依托业务架构资产针对新技术应用开展体系性研究这一方法的可行性，从而为商业银行开展新技术应用创新规划提供新思路新方法，促进新技术向业务价值快速转化。
一、基于业务架构的新技术应用研究方法
本文所述基于业务架构的新技术应用研究方法（以下简称“研究方法”）的整体思路（图1）是在选定新技术的基础上，剖析新技术的特征及其带来的新变化新趋势，以业务架构资产为抓手系统全面审视银行业务，将新技术特征与银行业务进行匹配性分析，挖掘出各个单一业务领域重塑业务模式、提升业务领域价值的潜在机会点。按照上述方法走查商业银行全量业务领域后，总结提炼出企业级能力跃升的机会。
研究方法整体分为四步（图2），每一步的输出作为下一步的输入，循序渐进逐层开展分析。首先是新技术筛选与分析，筛选可以带来金融创新，能够产生新的商业模式、新的流程或产品，能够对产品服务的提供方式产生重大影响的颠覆性技术，然后可以从新技术内涵、主要特征、带来的核心变化和趋势、适用场景和应用价值等五个方面分析该技术。第二步是重要干系人主要诉求满足情况分析，从单一业务领域核心价值出发，梳理干系人清单，挖掘干系人诉求，分析新技术会给干系人诉求带来哪些变化，以前不满足的现在是否能满足，以前满足的现在是否能提升。第三步是单一业务领域新技术机会点辨析，通过走查业务架构资产中的重点活动和任务，进一步梳理业务痛点、挖掘新技术带来的机会点，辨析单一业务领域价值提升机会。第四步是企业级能力跃升机会点分析，通过遍历全量业务领域，总结每一个单一业务领域提升点，归纳出该新技术为商业银行带来的企业级能力跃升机会点。
二、研究方法应用案例—5G技术
（一）第一步：新技术筛选与分析
5G作为第五代移动通信网络技术，是4G之后的延伸。根据国际电信联盟的定义，5G具有三个最为突出的特征，分别是高速率、低时延、大连接。低时延主要体现在5G的网络延迟将缩短到毫秒级，加上边缘计算的应用，现有金融服务流程中的网络卡顿将不会再被用户感知，移动金融服务的速度和质量都将超越用户想象。例如，uRLLC场景的空口时延为1毫秒。5G高速率的典型指标如峰值速率达到20Gbps，最大支持的移动速度达到每小时500公里，乘坐高铁时也可以给客户带来流畅的移动金融服务体验。5G大连接的特点使人与物、物与物的大规模通信成为可能，流量密度达到每平方公里100Tbps，连接数密度指标为每平方公里可以支持100万个连接数，开启了万物互联的时代。
国际电信联盟提出5G有三大应用场景，即eMBB（增强移动宽带）、mMTC（大规模物联网）、uRLLC（超高可靠超低时延通信）三大场景。全面提升包括峰值速率、移动性、时延、体验速率、连接数密度、流量密度和能效等能力，可以同时满足“人与人通信”和“物与物连接”的需求。
5G作为万物互联时代新基建，通过与ABCDEi等技术结合将产生显著效果（图3），从而更好地赋能包括金融业在内的垂直行业，促进新一轮跃升。以5G+大数据为例，在5G高速通信网络下，可以采集的用户大数据将更为全面，5G时代的大数据无论是质还是量都将大幅提升，助力商业银行将多样化的数据资源转化为有价值的数据资产。
（二）第二步：重要干系人主要诉求满足情况分析
以支付结算领域为例，应用上述研究方法，开展5G技术在商业银行应用分析。
1.梳理重要干系人。首先结合业务领域核心价值、业务范围、价值链，梳理重要干系人。支付结算领域的核心价值是在转账、消费等场景下为客户提供支付结算服务，两个最为重要的干系人分别是个人客户和商户，分别为付款C端和收款B端。此外，随着新技术的不断发展，涌现出了以智能音箱等智能家居设备生产商为代表的一系列新兴平台合作方，在支付中成为一类重要的合作方主体，可视为支付结算领域的新增干系人。
2.挖掘干系人主要诉求。随着5G技术逐渐商用，干系人对于银行提供的价值服务有了新的诉求。对于客户来说，希望支付更快速便捷、更安全，同时无需切换到现实场景，即可在虚拟场景享受沉浸式的支付体验。对于商户来说，在5G的作用下，万物开始互联，收款终端设备更加多样，逐步改变了原有的收款模式，商户希望借助银行提供的支付服务，来满足高效智能收款的需求。对于以智能家居设备生产商为代表的平台合作方，由于没有支付牌照、无法直接为客户提供金融支付服务，平台合作方希望与银行合作来共建支付生态场景。
3.分析新技术作用下重要干系人诉求满足情况。针对第一类干系人客户希望在购物、直播、游戏等虚拟环境实现AR/VR支付的诉求，通过5G技术的高速率、低时延、大连接的特点，同时结合生物识别技术特别是人脸识别、虹膜识别技术，可以创新AR/VR
pay新型支付方式。这类诉求以前无法满足，在5G技术下可满足。针对第二类干系人商户和第三类干系人平台型合作方希望能够拓展支付服务和支付终端的边界，融入智能生态场景的诉求，基于5G高速率、低时延、大连接的特点，结合物联网技术，借助智能家居系统、智能车载系统、智能电网系统，可以拓展商业银行支付服务边界，让支付无处不在。这部分诉求在一定程度上已经得到满足，在5G技术下可以进一步提升。
4.定位具体活动。在业务架构资产中，通过活动满足干系人诉求。因此基于梳理出来的干系人诉求，可以定位到签订协议、收单、汇款等支付结算领域相关活动。
（三）第三步：单一业务领域新技术机会点辨析
1.走查重点活动和任务。拓展重点活动支持的场景范围，增加对VR/AR新型支付方式的验证，来满足虚拟场景支付诉求。同时，新增平台合作方干系人，将转账服务嵌入合作方渠道。
2.梳理单一活动机会点。通过定位出来的活动和任务，可以有针对性地总结梳理出5G技术作用下支付结算业务领域下具体活动的机会点（表1）。
3.提炼单一领域价值提升机会。在分析出具体活动机会点的基础上，可以进一步归纳出5G技术为整个支付结算业务领域带来的潜在提升机会（图4）。
（四）第四步：企业级能力跃升机会点分析
按照上述支付结算领域的分析方法，逐一对商业银行全量业务领域开展走查，聚类各单一业务领域机会点，归纳出5G技术作用下企业级能力的跃升机会。例如，通过与ABCDEi结合，5G技术将使银行产品服务创新及核心价值交付能力显著提升，5G将催化Bank4.0时代的到来，根据客户所需及时提供内嵌、无所不在的银行服务。又如，5G技术作用下将催生更多金融服务新业态，带来更极致的金融服务体验、无处不在的金融服务与云网点、随时随地的支付新体验、更全的数据抓取与刻画能力、全量客户分层服务能力、有温度的人工智能服务能力、实时跟踪定位识别管理押品的能力等。
三、研究方法应用案例—区块链技术
（一）第一步：新技术筛选与分析
区块链（Blockchain）是一种利用密码学保证访问安全，利用P2P通讯技术实现对等通讯，利用共识机制实现记账合法性，利用链式结构存储数据的共同记账的解决方案。是点对点网络、密码学技术、共识机制等多种已有技术的组合创新。区块链技术具有弱中心化、分布式账本、不可篡改、可追溯的特征。区块链技术会带来两个核心变化，一是能够解决多方信任的问题，二是能够促进互联网由信息互联网向价值互联网代际变迁。区块链技术适用的场景包括多方共同参与、共享业务数据、不依赖集权机构、存在不可信关系、参与方利益攸关。
（二）第二步：重要干系人主要诉求满足情况分析
以支付结算领域为例开展区块链技术在商业银行应用分析。结合区块链技术适用场景以及能解决的痛点问题，在聚焦支付结算领域走查分析时，发现积分场景比较合适采用区块链技术。
1.梳理重要干系人。支付结算领域在积分场景下涉及的重要干系人包括个人客户和积分发行企业。积分发行企业主要指银行、航空公司、电信运营商、酒店、零售超市等等。
2.挖掘干系人主要诉求。对于客户来说，其主要诉求是希望持有的积分具有高价值，兑换没有机构壁垒，可作为现金使用。对于积分发行企业来说希望通过积分来吸引客户、留住客户，并带来新的价值。
3.分析新技术作用下重要干系人诉求满足情况。在分析干系人诉求时，不难发现目前大部分企业的积分处于不活跃或闲置状态，面临运营成本高、安全性低、自动清零、难以流通等困境，无法有效盘活客户。对客户来说，积分兑换限制多、门槛高、积分过于分散、不能累加使用，即现在各方提供的积分还不能实现通积通兑通用。
区块链去中心化、分布式账本、不可篡改、可追溯、智能合约的特性提供了一个理想的解决方案。首先，去中心化和分布式账本的特性支持各积分发行机构分别建立相同的积分账本，平等地参与到积分区块链网络，重新构建企业间的信任关系，从而打破积分跨机构流通的信任障碍。第二，区块链不可篡改和可追溯的特性可以显著提升积分的安全性，篡改积分数据十分困难，可以避免企业潜在损失。第三，通过智能合约将积分生命周期各项功能写入区块链网络，积分发行机构可以便捷接入区块链网络，不需搭建积分运营系统，可以有效降低企业开发运营成本。
4.定位具体活动。通过审视支付结算领域相关活动，不难看出积分全生命周期主要涉及积分采集、积分兑换、积分调整等活动。
（三）第三步：单一业务领域新技术机会点辨析
1.走查重点活动和任务。由于目前积分是封闭管理的，引入联盟合作机构后，需新增积分发行合作方干系人。同时，登记个人客户积分时需要新增将交易结果广播至积分联盟合作方各节点进行确认登记环节。
2.梳理业务领域下单一活动机会点。针对定位出来的具体活动和任务，结合区块链新技术特征，寻找新技术与结合的价值输出点，梳理出单一活动的机会点清单（表2）。
3.提炼单一领域价值提升机会。在上一步分析得到支付结算领域下各活动机会点的基础上，进一步总结提炼出区块链技术为支付结算这一业务领域带来的潜在价值提升机会。即依托区块链技术，建立由银行、航空公司、电信运营商、酒店、零售超市等积分发行合作方构成的积分商业联盟，打破机构壁垒，实现积分在联盟成员间共享通积、通兑、通用消费，提升积分用户的黏性与活跃度，构建跨行业、跨系统、共生互补的一体化、可信赖的积分联盟生态（图5）。
同时，实现积分全生命周期各环节均上链，包括积分账户开立及查询、积分发行、积分兑换、积分作废核销等。实现积分全生命周期过程透明，去向可追溯，并实现积分在联盟成员间的自由流通和兑换，使消费者积分增值。
（四）第四步：企业级能力跃升机会点分析
通过对商业银行全量业务领域开展区块链技术应用走查，聚类各单一业务领域机会点，总结归纳出区块链技术为商业银行企业级能力带来的跃升机会。例如，构建跨行业、跨系统、共生互补的一体化、可信赖的积分联盟全新生态，服务供应链等产业链能力升级、国际贸易融资服务效能提升等等。
四、结语
综上所述，基于业务架构的新技术创新研究方法为商业银行开展新技术应用研究规划开辟了新的思路，是一种较为可行的研究方法。依托企业级业务架构资产全局性、系统性的特点，提出了全新分析视角，助力新技术为商业银行赋能新业务、构建新生态、提供新体验、带来新动能。当然，新技术在商业银行的应用规划方法是金融与科技融合的跨学科主题，它的背后隐含着复杂的理论体系，还需要从更多不同视角来分析挖掘。
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